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得资产者得天下,浙商研究会刘华

来源:http://www.chuanghui2005.com 作者:金沙澳门官网 时间:2019-08-03 16:18

汽车金融是金融服务业,是为实体经济服务的,金融支持实体,实体支撑金融,金融不能背叛实体经济,汽车互联网金融不能脱离实体经济,我们认为产融结合才是汽车互联网金融持续发展的正确业务模式。

汽车金融迎来高速发展期,据国家信息中心统计,截止2016年底,我国汽车保有量达到1.9亿辆,预计至2020年这个数字将达到2.5亿辆,汽车金融市场将突破2.5万亿元。

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据浙商研究会统计,2016年我国汽车金融市场规模超过7000亿元,汽车金融渗透率仅为17%,二手车金融渗透率低于5%,和国外高达80%的渗透率相差甚远,发展前景十分可观。

2016年8月P2P网贷行业监管细则下发,大额标被禁,一时之间网贷资产端的竞争加剧,坊间流传:得资产者得天下!汽车金融已然成为新金融领域内风头最强劲的细分领域,据预测到2020年,中国汽车金融市场规模或可达2万亿元,渗透率或将提高至50%。汽车金融俨然成为推动中国汽车产业发展的“金引擎”,成为整个行业新的利润增长点。那么,在如此火爆的背景下,汽车金融行业的发展前景到底如何?

如此巨大的汽车金融市场,使得鼎有财、拓道金服等各类金融机构趋之若鹜。盈灿咨询的数据统计表明,2016年全国至少有1136家P2P平台涉足车抵贷等相关业务,目前车贷市场还远未达到饱和。

当前渗透率低,未来潜力无限

p2p车贷迎爆炸性增长

中国汽车金融始现于20世纪90年代初期。1993年北方兵工汽贸提出分期付款购车的概念;1995年,金融机构开始直接参与汽车消费信贷业务,并暴露了一些比较严重的问题,一度被央行叫停。2015年,汽车金融渗透率是35%,远低于欧美发达国家平均超过70%的汽车金融渗透率。

网贷行业的合规整改,客观上助推了汽车金融市场的勃兴。

目前,从新车市场、二手车市场到整个后市场,从购车前、购车中到购车后,再考虑到汽车制造商和经销商的金融需求,整个汽车产业都在迅速互联网化和金融化。

浙商研究会发起人、著名财经作家刘华指出,自2016年8月网贷行业迎来“1 3”(一个办法,三个指引)制度基本框架搭建发布至实施,整个互金行业在整改期间迅速开启行业洗牌模式。其“1 3”制度整改板块中的借贷限额规定的落地,使得20万元以下的“小而美”优质项目走俏。这时借款金额不高的车贷业务,自然成了很多P2P平台转型的方向。

交通部门预计,未来中国汽车后市场年均增速将超过30%,到2018年后市场规模有望突破万亿元。2017年才过去了二分之一,中国汽车金融领域已经产生了18笔融资事件,融资金额超过180亿元人民币,第一车贷、大搜车、易鑫资本等纷纷签订战略融资框架协议。另外,瓜子有“瓜子金融”、优信推出“付一半”、人人车则有“人人车分期”等,大家纷纷不约而同的进军“金融业务”。

与此同时,消费者对汽车金融也有着现实需求。近年来我国汽车保有量猛增,而《二手车流通管理办法》、《汽车销售管理办法》等政策法规的出台,对地方限迁、二手车税收、产权登记等进行松绑,大力提高了汽车金融市场的活跃度。

另一方面,国家法律法规大力支持汽车金融产业发展。2016年3月末,《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款的同时,根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品(包括购置税、保险、甚至装潢)的融资,同时也放宽新能源车和二手车首付比例至15%-30%。随着互联网与汽车后市场联系日益紧密,加上政策的倾斜,未来互联网 金融 汽车产业链的发展潜力无限。

对于投资者而言,很容易发现车贷平台的收益率普遍高于行业平均值,这也导致很多平台经常出现秒标和资金站岗的情况,足见车贷在资金端的火热。

P2P贷规模扩张,迎爆炸性增长

2016年整个车贷行业的交易规模达到5000亿,车贷平台交易额同比增长率达143%,年交易额为1616亿元。随着p2p网贷步入存量淘汰阶段,2017年4月,全国正常运营的网贷平台有2214家,其中590家(仅统计当月发布车贷标的的p2p网贷平台数)涉及车贷业务,占比为26.65%,全国车贷总规模215.85亿元,占网贷总规模的9.60%。据不完全统计,截至今年8月底,涉足汽车金融行业的P2P平台已近千家。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后,汽车金融成为唯一契合网贷发展的趋向。众多P2P网贷平台纷纷转战小额分散的车贷业务,比如一点通的抵押贷款标的、润阳贷的质押贷款标的、普汇云通的汽车供应链金融、微贷网的购车分期、惠众金融的购车垫资、鑫合汇的网约车模式等等,由传统的抵押/质押向消费金融、融资租赁、网约车等细分领域渗透。

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2016年整个车贷行业的交易规模达到5000亿,车贷平台交易额同比增长率达143%,年交易额为1616亿元。随着P2P网贷步入存量淘汰阶段,2017年4月,全国正常运营的网贷平台有2214家,其中590家(仅统计当月发布车贷标的的P2P网贷平台数)涉及车贷业务,占比为26.65%,全国车贷总规模215.85亿元,占网贷总规模的9.60%,高于历史同期水平,可见车贷业务广受网贷平台青睐。

以汉鼎宇佑旗下的全资互联网金融平台“鼎有财”为例,早在2015年9月上线之初,鼎有财即确定初期以智慧城市、汽车金融、消费金融为三大资产类别为方向,打造覆盖全系资产的综合性互联网投资理财平台,为投资者提供更多、更优质、更贴心的投资理财服务。

消费者尤其是年轻消费群体对互联网化消费和金融方式的接受度越来越高,加上汽车互联网金融市场角逐的巨头越来越多,从BAT到乐视、小米等互联网巨头,都对汽车领域充满兴趣,无论从硬件、软件还是金融服务,都在纷纷布局。导致行业竞争加剧,并购整合也愈演愈烈,加上创新业态不断产生并壮大,中国汽车互联网金融迎爆炸性增长。

2017年3月19日,鼎有财正式上线银行存管系统,平台从消费金融理财端到放款端全面布局,力争成为包括汽车金融等在内的理财投资平台之首选。从资产的初步筛选到项目的多层审核,鼎有财对资产端实行严格把控制度,努力实现对互联网金融创新和优化。

严格风控,长远发展

据悉,在新金融领域,汉鼎宇佑将着重补强创新金融板块建设,依托并深入融合强大的线下资源带来的基础人流和充分可靠的商业数据,将线下人流转化为互联网用户,扩大边际效应。作为汉鼎宇佑在新金融领域布局的代表——鼎有财,也一直把车贷等消费金融作为发展的主战场,全面发力互联网金融生态圈。

汽车金融风控环节薄弱,如何分散风险、承担风险成为汽车金融风控的重中之重,也是汽车金融长久发展之道。在风控方面,通常很多平台会将营销和风控放在一起,所以在贷前、贷中、贷后都要做分析评估、监管,设立预警系统,提前解决潜在风险,如此平台才能拥有足够强的业务竞争力。

严格风控,长远发展

我们知道风控的目的是反欺诈和评估用户征信,保证借贷的整个环节安全落实。所以依托大数据风控,车贷的风控管理会从围绕汽车为中心慢慢转变到围绕个人信用为中心,如此车贷行业的效率会更高,用户体验也会更好。

行业竞争愈演愈烈,也不禁让我们开始担忧:车贷资产安全的未来在哪儿?

汽车金融是金融服务业,是为实体经济服务的,金融支持实体,实体支撑金融,金融不能背叛实体经济,汽车互联网金融不能脱离实体经济,我们认为产融结合才是汽车互联网金融持续发展的正确业务模式。

浙商研究会发起人刘华认为,互联网汽车金融面临着征信体系缺失、大数据风控中数据缺失等瓶颈和难题。在风控方面,通常很多平台会将营销和风控放在一起,所以在贷前、贷中、贷后都要做分析评估、监管,设立预警系统,提前解决潜在风险,如此平台才能拥有足够强的业务竞争力。

综合来说,随着人们消费升级及消费理念转变时代的到来,金融科技迅猛发展,互联网金融的普惠性将会广泛提高,汽车金融行业的发展空间会更加广阔。未来汽车金融和互联网企业、银行、互联网金融公司等各行各业的合作机会将大大增加。面对不断涌现的机遇,值得我们持续关注并进行思考。

来用车CEO陆雨泉指出,汽车金融作为一个低频次、高金额的业务种类,其数据的样本量有限,很难达到短期建立风控模型的目的。因此,互联网汽车金融公司会依托自身已有的数据样本及通过第三方公司采集到的数据样本建立风控大数据模型。但该种风控模型限于数据样本的数量,模型尚不成熟。

刘华先生就此表示,汽车本身的价值比较小微,对平台来说,整体风险会分散,相比房产抵押,假设一个亿资金能够借给20个以房抵押的人,那么一个亿可以借给1000个以车抵押的人,这个风险区别就是千分之一和二十分之一,逾期率和坏账率可控的程度非常高。

此外,市面上很多车贷平台对抵押车的放款基本在6~9成,车贷一旦发生逾期,因为有车辆作为抵押物,风险也是可以控制到最低的。

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苏宁金融研究院高级研究员薛洪言撰文称,P2P车贷主要面临两大问题:

一是对拟转型车贷业务的平台而言,会发现车贷业务属于典型的重运营模式,存在很高的门槛,尤其是对于习惯线上撮合的P2P平台而言,通过布局线下切入车抵贷业务并不容易。

二是对于专营车抵贷业务的平台而言,本身也面临业务模式过于单一的问题,以车抵贷为主,对于核心的汽车消费贷无能为力。而随着互联网巨头加速布局汽车市场,汽车消费贷的门槛也会越来越高,留给这些车贷平台的时间真的不多了。

浙商研究会发起人刘华指出,汽车金融是为实体经济服务的,汽车互联网金融不能脱离实体经济,我们认为线下的产融结合模式将是汽车互联网金融持续发展的方向之一。

当前的风险资本市场缺项目不缺资金,而互联网汽车金融的寡头之争即将到来。

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